genom
Залог — это то, что помогает получить кредит. Когда вы одалживаете деньги, вы соглашаетесь (где-то мелким шрифтом), что ваш кредитор может что-то взять и продать, чтобы вернуть свои деньги, если вы не сможете погасить кредит. Залог дает возможность получать крупные кредиты и повышает ваши шансы на получение одобрения, если вам трудно получить кредит.
Когда вы закладываете залог, кредитор рискует меньше, а значит, у вас больше шансов получить хорошую ставку.
Залог часто требуется, когда кредитор хочет получить некоторую уверенность в том, что он не потеряет все свои деньги. Если вы закладываете актив в качестве обеспечения, ваш кредитор имеет право принять меры (при условии, что вы перестанете производить платежи по кредиту): они вступят во владение обеспечением, продают его и используют выручку от продажи для погашения кредита.
Сопоставьте залоговый кредит с необеспеченным кредитом, и все, что может сделать кредитор — это получить ваш кредит или подать в суд на вас.
Кредиторы предпочли бы, прежде всего, вернуть свои деньги. Они не хотят подавать в суд на вас, поэтому пытаются использовать обеспечение в качестве гарантии. Они даже не хотят иметь дело с вашим обеспечением (они не занимаются владением, арендой и продажей домов), но зачастую это самая простая форма защиты. Лучший займ под залог.
Типы залога
Любой актив, который ваш кредитор принимает в качестве обеспечения (и который разрешен законом), может служить обеспечением. В целом, кредиторы предпочитают активы, которые легко оценить и превратить в наличные. Например, деньги на сберегательном счете отлично подходят для обеспечения: кредиторы знают, сколько они стоят, и их легко собрать. Некоторые общие формы обеспечения включают в себя:
Автомобили
Недвижимость (включая капитал в вашем доме)
Денежные счета (пенсионные счета обычно не соответствуют требованиям, хотя всегда есть исключения)
Механизмы и оборудование
Вложения
Страховые полисы
Ценные и коллекционные вещи
Будущие платежи от клиентов (дебиторская задолженность)
Даже если вы получаете бизнес-кредит, вы можете заложить свои личные активы (например, семейный дом) как часть личной гарантии.
Оценка ваших активов
Как правило, кредитор будет предлагать вам меньше, чем стоимость вашего заложенного актива. Некоторые активы могут быть сильно дисконтированы. Например, кредитор может признать только 50% вашего инвестиционного портфеля для обеспечения кредита. Таким образом, они повышают свои шансы вернуть все свои деньги в случае потери инвестиций.
Если ваши заложенные активы теряют ценность по какой-либо причине, вам, возможно, придется заложить дополнительные активы, чтобы сохранить залог на месте. Кроме того, вы несете ответственность за полную сумму вашего кредита, даже если банк забирает ваши активы и продает их за сумму, меньшую вашей задолженности. Банк может возбудить против вас судебный иск о взыскании любого дефицита (суммы, которая не была выплачена).
Типы займов
Вы можете найти залоговые кредиты в разных местах. Они обычно используются для бизнес-кредитов, а также личных кредитов. Многие новые предприятия, поскольку у них нет длительного опыта работы с прибылью, обязаны предоставить залог (включая личные вещи, которые принадлежат владельцам бизнеса).
В некоторых случаях вы получаете кредит, покупаете что-то и одновременно закладываете его в качестве залога. Например, в случаях страхования жизни, финансируемых за счет премий, кредитор и страховщик часто работают вместе, чтобы одновременно предоставить полис и залоговый кредит.